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    支付宝收费背后的舍与得

    来源:北京商报 2019-02-22 10:03中国投资咨询网 A-A+

      继2017年底微信启动信用卡还款收费数月之后,2月21日,北京商报记者获悉,自3月26日起,通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。在分析人士看来,通道费?#39135;?#26412;高企是两巨头调整信用卡规则的重要原因。?#36824;?#26080;论是微信的收费还是支付宝的收费,都反映出互联网公司前期通过各种手?#20301;?#32047;大量?#27809;В?#22521;养?#27809;?#20351;用习惯,后期通过收费?#35789;?#29616;和扩大自身的商?#36947;?#30410;。

      告别“免费还款”

      2月21日,支付宝发布公告,为了?#20013;?#21521;?#27809;?#25552;供更优质服务,自3月26日起,通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。值得注意的是,与其他信用卡还款收费的第三方支付机构不同,支付宝提供了每人每月2000元的免费额度,也就是说,2000元以内依然免费,超出2000元的部分,按照0.1%收取服务费。以还款3000元为例,超出部分为1000元,按照0.1%计算,服务费为1元。

      支付宝调整信用卡还款的规则并非业界首例,2017年12月1日起,微信就开始?#26434;没?#30340;信用卡还款业务进行收费,每位?#27809;?#27599;个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最低0.1元),不超过5000元的部分仍然免费。2018年8月开始,5000元免?#20013;?#36153;的额?#26085;?#24335;取消。而支付宝当?#21271;?#31034;,对信用卡还款依然实施免费。

      蚂蚁金服相关人士向北京商报记者介绍称,支付宝此次收费比例和微信相同,也是0.1%,但是支付宝为每位?#27809;?#35774;置了2000元的免费额度,测算显示,支付宝会比微信节省2元服务费。此外,如果?#27809;?#38656;要提升自己的免费额度,可以通过支付宝会员积分进行兑换。

      随着国内两大巨头相继开始收费,留给?#27809;?#20204;的“免费还款午餐”已经越来越少。?#28304;?#27425;收费?#26434;没?#24102;来的影响,华中科技大学兼职教授余丰慧表示,?#26434;謨没?#26469;说,相比于消费、理财等服务,还信用卡属于频次?#31995;?#30340;功能,而?#39029;?#20102;微信和支付宝,?#27809;?#21487;以通过银行网银等渠道免费还款,因此预计这次收费?#26434;没?#30340;影响有限。

      通道费?#39135;?#26412;高企

      ?#29575;?#19978;,早在2016年,支付宝和微信也已经分别实施了提现收费项目。如支付宝在2016年10月12日起,个人?#27809;?#27599;人累计享有2万元(约合3000美元)基础免费提现额度,超过该额度之后提现要收取0.1%的服务费,单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。微信支付更是从2016年3月就开?#23478;?#32463;对提现收费,并且免费提现额度仅有1000元。超出额度后按提现金额的0.1%收取?#20013;?#36153;,单笔?#20013;?#36153;小于0.1元的,按照0.1元收取。

      一位支付机构人士向北京商报记者介绍称,银行和第三方支付机?#36141;?#20316;的快捷支付,都需要收费,而且通道费用一直是第三方支付机构自己在补贴,监管相关规定下发后,通道费的成本也在不?#26174;?#21152;,从而造成支付机构综合成本加大。

      近年来,随着央行政策禁令出台,支付?#25945;?#30340;通道业务成本居高不下已是不争的?#29575;怠?017年,央行发布《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》,将集中代收付业务的金额上限调整为5万元/笔,明确对已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开,并提出应于2017年12月31日前停止服务。而集中代收付业务是?#20184;?#28040;费者的代扣?#25237;?#21830;户的代收。分析人士认为,由于2017年底代扣通道的关闭,微信、支付宝的信用卡还款业务成本结构也?#22836;?#29983;了根本性的变化。

      在2018年微信开始实行信用卡收费计划?#20445;?#36130;付通在给北京商报记者的回复中也提到,?#27809;?#30340;每一笔还款都将产生支付的通道?#20013;?#36153;,财付通?#28304;?#19968;直在投入补贴。随着信用卡还款业务的?#35813;?#22686;长,补贴的支付通道?#20013;?#36153;也大幅增加。上游财经专家顾问江瀚认为,一方面,第三方支付机构通过支付通道的成本是在增加的,另一方面第三方支付机构通过资金时间价值获得的收益又减少了,此消彼长之下,最终的结果就是无论是支付宝还是微信支付,自身运营成本必然会上升。

      收费背后的舍与得

      随着微信、支付宝先后针对信用卡还款收费,再?#25105;?#21457;关于互联网服务是否已经进入收费时代的讨论。?#30340;?#20154;士表示,在任何行业都不存在永恒的免费模式,在一个充?#24535;?#20105;的市场,收费与否,最终取决于企业提供的服务是否值得消费者为此付费,而收费的高低也会在竞争中趋于合理。

      苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出,不论是之前的提现收费还是信用卡还款收费,在节约成本背后,支付机构想使资金更多在?#26434;?#20307;?#30340;?#27969;转。

      江瀚进一步分析,只有金融公司才能够从事?#30475;?#30340;金融业务,由于蚂蚁金服其实并不算金融公司,它在很多时候是一个金融技术的服务商,而不是一?#19994;?#32431;的金融公司或者说商业银行。这些第三方支付公司?#23548;?#19978;采用了一种自己直连银行的方式,从而可以?#32321;?#19968;个?#31995;?#30340;费率水?#20581;?#28982;而随着市场的逐渐规范,监管的逐步从严,这种模式已经被逐渐叫停。

      在中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼看来,无论是微信的收费还是支付宝的收费,都反映出互联网公司的一种商?#30340;?#24335;:前期通过各种手?#20301;?#32047;大量?#27809;В?#22521;养?#27809;?#20351;用习惯(如社交习惯、支付习惯等),后期通过收费?#35789;?#29616;和扩大自身的商?#36947;?#30410;。

      ?#36824;?#19982;支付宝、微信态度转变形成反差的则是银行变得越来越“亲切”。2016年7月,12家股份制银行成立“商业银行网络金融联盟”,联盟间账户互认实行免费,手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户?#20013;?#36153;。在易观金融分析师王蓬博看来,支付巨头调整信用卡还款规则对银行肯定是利好,但是微信、支付宝在社交、金融、购物领域带给?#27809;?#30340;体验是银行App所没有的,信用卡还款未来有可能是银行继转账、查账以外第三个增速较快的业务。

    关键词:互联网 第三方支付 通道业务
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